Личная пенсионная инвестиционная стратегия — практические методы реализации

С каждым годом проблема пенсионного обеспечения людей старшего поколения становится ведущей повесткой дня не только в развивающихся странах, но и вполне передовых, таких как Европа или Америка.

Причем проблема пенсионного обеспечения не столь однозначна, как может показаться с первого взгляда: 

• Во – первых, имеется такая мировая тенденция, как старение населения (особенно в цивилизованных  странах), что непосредственно влечет за собой сокращение численности людей активного трудоспособного возраста, из отчислений которых формируются пенсионные накопления.
• Во-вторых, замедление экономического роста практически во всем мире, что вызвано не только чисто финансовыми или социальными проблемами, (например, общим кризисом кредитной мировой системы), но и процессами начавшейся депопуляции планеты, снижение спроса на большинство потребительских товаров и т.п.
• В — третьих, во многом проблема пенсионного обеспечения связана с недостаточной развитостью финансовой инфраструктуры в конкретной стране, доступа населения к современной финансовой и инвестиционной индустрии, биржевым торговым площадкам и т.п.
• В-четвертых, немаловажным фактором является также проблема финансовой грамотности населения, что с одной стороны лишает конкретного человека возможности жить в материально обеспеченных условиях в старости, а с другой — препятствует развитию инвестиционной среды, где отсутствует спрос на современные технологии управления капиталом. Отчасти это во многом выгодно и государственным правящим элитам, поскольку лучше всего иметь зависимое население,  чем свободное и самостоятельное, которое не будет просить помощи от государства даже в старости.

В целом, как можно определить, проблема пенсионного обеспечения все больше и больше отходит в область самостоятельного решения этой проблемы самим человеком, и чем раньше это будет понятно большинству населения, тем будет лучше.

В этой статье будет рассказано об основных методах формирования своего личного пенсионного инвестиционного плана, рассчитанного на применение, как в условиях российской действительности, так и в любых других условиях местожительства.

Личная пенсионная стратегия — принципы и методы инвестиций в свою обеспеченную старость.

Поскольку дело обеспечения пенсионера своего будущего становится больше его самостоятельной задачей, то в первую очередь необходимо определить конкретные условия создания своей собственной инвестиционной программы.

К таким условиям относятся:

1. сроки инвестирования. В общем определении, чем больше работает капитал, пусть даже и под небольшой процент, тем выше конечная сумма инвестированных денег. Например, при относительно невысоком проценте инвестиционного дохода в 10% годовых и с учетом сложного процента через 50 лет сумма вложенных 100 тысяч рублей будет составлять более 50 миллионов рублей. Это вполне достаточно, чтобы достойно встретить старость.
2. Риски. Как правило, при выборе инвестиционных инструментов для своего личного пенсионного плана, инвестор исходит из того, чтобы не только увеличить сумму, но и ограничить при этом риски, ведь речь идет не о деньгах на покупку машины или дачи, а о том, чтобы в старости чувствовать свою финансовую защищенность. Обычно для этого делается выбор в пользу мало рискованных инструментов, отличающихся повышенной надежностью, например, таких, как государственные облигации или акции компаний, составляющих основу экономики страны.
3. доходность. При формировании своей стратегии инвестор исходит из той цели, что в старости нужно иметь не только самое необходимое, жилье, качественные продукты питания и медицинское обслуживание, но и такие стороны жизни естественные для любого нормального человека, как путешествия, посещение культурных событий и мероприятии, занятие каким-либо увлечением. Ведь в старости человек столь же полноценный, как и в молодости, и его потребности не должны сводиться только к тому, чтобы поесть.

В этой связи фактор доходности является приоритетным, так как от этого зависит, какую именно сумму он будет иметь при инвестировании. Стандартных методов в данном случае не существует, так как форма потребностей у людей сильно различается и строго индивидуальны. Но в качестве ориентира, обычно используется такая величина, как средний доход, который получал пенсионер, когда работал.

Если, например, на протяжении многих лет будущий пенсионер имел доход в 30 тысяч рублей, то логично представить, что сумма пенсионного само обеспечения должна быть примерно на этом уровне, а может дальше и больше, поскольку увеличиваются расходы на ту же медицину. Соответственно расчет доходности должен строиться именно на этой базе, и для этого нужно подбирать подходящие инвестиционные инструменты и стратегии.

Таблица 1. Доходность традиционных и нетрадиционных пенсионных инструментов

Для того  чтобы на практике реализовать все эти принципы, существует целый набор инструментов для инвестиций и методов управления ими.

В  первую очередь следует обратиться к традиционным и общедоступным формам вложения капитала, которыми пользуются большинство россиян, старающихся как — то создать свою пенсионную финансовую подушку безопасности:

• банковский депозит. Самый простой и доступный инструмент для реализации индивидуально пенсионной программы. Однако существуют его главные недостатки, например, такие, как низкий процент по вкладам, в лучшем случае, перекрывающем инфляцию, и риски, связанные с банковской системой где, как известно, никто не застрахован от того, что даже самый солидный банк может стать банкротом.
• Инвестирование через формы коллективного инвестирования — т.е. чрез ПИФы и НПФ (негосударственные пенсионные фонды). На сегодняшний день из более 250 НПФ, имеющих действующие лицензии, управлять накопительной частью трудовой пенсии разрешено только 125 фондам. Из которых, реально доступны 123 фонда. К управлению пенсионными накоплениями наравне с одной ГУК в лице Внешэкономбанка допущены 55 УК. По умолчанию все средства, аккумулируемые на индивидуальных счетах застрахованных лиц, находятся в ПФР и под управлением УК в лице Внешэкономбанка.

Несмотря на то, что такой формой пользуется 90% (!!!) россиян, надо признать, что это не самый лучший выбор.

1. Во-первых, доходность таких фондов хотя и больше инфляции, но все же меньше чем, например, скорость обесценения национальной валюты – рубля, который только за последние два года потерял в своей стоимости более чем в 2 раза.
2. Во-вторых, риски исполнения пенсионных программ такими фондами также высоки, как и у банков, когда в один день фонд могут просто лишить лицензии.

Несмотря на такую кажущуюся ограниченность выбора инвестиций для будущих пенсионеров, существует большое количество  возможностей и стратегий управления капиталом, которые доступны практически любому человеку:

1. Валютное инвестирование. Самый эффективный и доступный метод, который заключается в том, что периодически деньги перекладываются из одной валюты в другую по мере достижения ими годовых максимумов или минимумов. Тем более, это избавит пенсионера от риска обесценения его капитала, учитывая опыт прошлых лет (только с 1991 года рубль с учетом деноминации обесценился в 2500  раза).
2. Самостоятельное или через доверительное управление инвестирование в дивидендные и высоколиквидные акции, как российского фондового рынка, так и западных фондовых площадок. Преимущество такого метода состоит не только в том, что инвестор получает от выросших в цене акции доход, который может за десятки лет составить тысячи процентов, но и в том, что формируется относительно стабильный финансовый поток дивидендов, т.е. пассивный доход. Например, чтобы сейчас получать ежемесячный доход только от дивидендных выплат ведущих российских компаний в размере порядка  20 тысяч (больше чем средняя пенсия по России) достаточно вложить порядка 3-5 миллионов рублей, что сопоставимо со стоимостью не самой престижной недвижимости (от которой арендный доход находится практически ниже инфляции).
3. инвестиции в драгоценные металлы. Наиболее подходящий способ для тех, кто вообще не доверяет никаким банкам и фондам. Тем более что, например, золото находится сейчас на многолетних минимумах, и скоро начнется его новый девятилетний цикл роста.

В качестве заключения

Можно добавить, что способы инвестирования с целью формирования достойной пенсии, конечно, не ограничиваются только приведенными методами. Существует много и других способов, причем не следует пренебрегать инструментами, используемыми на зарубежных финансовых площадках, что не только повысит доходность и защищенность пенсионного капитала, но и создаст определенные удобства когда, например, придется путешествовать по миру или заниматься лечением в лучших клиниках мира.

Получите книгу БЕСПЛАТНО!

Как за счет государства заработать на недвижимости свой первый миллион

Получить книгу