Личная пенсионная инвестиционная стратегия — практические методы реализации
С каждым годом проблема пенсионного обеспечения людей старшего поколения становится ведущей повесткой дня не только в развивающихся странах, но и вполне передовых, таких как Европа или Америка.
Причем проблема пенсионного обеспечения не столь однозначна, как может показаться с первого взгляда:
- Во – первых, имеется такая мировая тенденция, как старение населения (особенно в цивилизованных странах), что непосредственно влечет за собой сокращение численности людей активного трудоспособного возраста, из отчислений которых формируются пенсионные накопления.
- Во-вторых, замедление экономического роста практически во всем мире, что вызвано не только чисто финансовыми или социальными проблемами, (например, общим кризисом кредитной мировой системы), но и процессами начавшейся депопуляции планеты, снижение спроса на большинство потребительских товаров и т.п.
- В — третьих, во многом проблема пенсионного обеспечения связана с недостаточной развитостью финансовой инфраструктуры в конкретной стране, доступа населения к современной финансовой и инвестиционной индустрии, биржевым торговым площадкам и т.п.
- В-четвертых, немаловажным фактором является также проблема финансовой грамотности населения, что с одной стороны лишает конкретного человека возможности жить в материально обеспеченных условиях в старости, а с другой — препятствует развитию инвестиционной среды, где отсутствует спрос на современные технологии управления капиталом. Отчасти это во многом выгодно и государственным правящим элитам, поскольку лучше всего иметь зависимое население, чем свободное и самостоятельное, которое не будет просить помощи от государства даже в старости.
В целом, как можно определить, проблема пенсионного обеспечения все больше и больше отходит в область самостоятельного решения этой проблемы самим человеком, и чем раньше это будет понятно большинству населения, тем будет лучше.
В этой статье будет рассказано об основных методах формирования своего личного пенсионного инвестиционного плана, рассчитанного на применение, как в условиях российской действительности, так и в любых других условиях местожительства.
Содержание статьи
Личная пенсионная стратегия — принципы и методы инвестиций в свою обеспеченную старость.
Поскольку дело обеспечения пенсионера своего будущего становится больше его самостоятельной задачей, то в первую очередь необходимо определить конкретные условия создания своей собственной инвестиционной программы.
К таким условиям относятся:
- сроки инвестирования. В общем определении, чем больше работает капитал, пусть даже и под небольшой процент, тем выше конечная сумма инвестированных денег. Например, при относительно невысоком проценте инвестиционного дохода в 10% годовых и с учетом сложного процента через 50 лет сумма вложенных 100 тысяч рублей будет составлять более 50 миллионов рублей. Это вполне достаточно, чтобы достойно встретить старость.
- Риски. Как правило, при выборе инвестиционных инструментов для своего личного пенсионного плана, инвестор исходит из того, чтобы не только увеличить сумму, но и ограничить при этом риски, ведь речь идет не о деньгах на покупку машины или дачи, а о том, чтобы в старости чувствовать свою финансовую защищенность. Обычно для этого делается выбор в пользу мало рискованных инструментов, отличающихся повышенной надежностью, например, таких, как государственные облигации или акции компаний, составляющих основу экономики страны.
- доходность. При формировании своей стратегии инвестор исходит из той цели, что в старости нужно иметь не только самое необходимое, жилье, качественные продукты питания и медицинское обслуживание, но и такие стороны жизни естественные для любого нормального человека, как путешествия, посещение культурных событий и мероприятии, занятие каким-либо увлечением. Ведь в старости человек столь же полноценный, как и в молодости, и его потребности не должны сводиться только к тому, чтобы поесть.
В этой связи фактор доходности является приоритетным, так как от этого зависит, какую именно сумму он будет иметь при инвестировании. Стандартных методов в данном случае не существует, так как форма потребностей у людей сильно различается и строго индивидуальны. Но в качестве ориентира, обычно используется такая величина, как средний доход, который получал пенсионер, когда работал.
Если, например, на протяжении многих лет будущий пенсионер имел доход в 30 тысяч рублей, то логично представить, что сумма пенсионного само обеспечения должна быть примерно на этом уровне, а может дальше и больше, поскольку увеличиваются расходы на ту же медицину. Соответственно расчет доходности должен строиться именно на этой базе, и для этого нужно подбирать подходящие инвестиционные инструменты и стратегии.
Для того чтобы на практике реализовать все эти принципы, существует целый набор инструментов для инвестиций и методов управления ими.
В первую очередь следует обратиться к традиционным и общедоступным формам вложения капитала, которыми пользуются большинство россиян, старающихся как — то создать свою пенсионную финансовую подушку безопасности:
- банковский депозит. Самый простой и доступный инструмент для реализации индивидуально пенсионной программы. Однако существуют его главные недостатки, например, такие, как низкий процент по вкладам, в лучшем случае, перекрывающем инфляцию, и риски, связанные с банковской системой где, как известно, никто не застрахован от того, что даже самый солидный банк может стать банкротом.
- Инвестирование через формы коллективного инвестирования — т.е. чрез ПИФы и НПФ (негосударственные пенсионные фонды). На сегодняшний день из более 250 НПФ, имеющих действующие лицензии, управлять накопительной частью трудовой пенсии разрешено только 125 фондам. Из которых, реально доступны 123 фонда. К управлению пенсионными накоплениями наравне с одной ГУК в лице Внешэкономбанка допущены 55 УК. По умолчанию все средства, аккумулируемые на индивидуальных счетах застрахованных лиц, находятся в ПФР и под управлением УК в лице Внешэкономбанка.
Несмотря на то, что такой формой пользуется 90% (!!!) россиян, надо признать, что это не самый лучший выбор.
- Во-первых, доходность таких фондов хотя и больше инфляции, но все же меньше чем, например, скорость обесценения национальной валюты – рубля, который только за последние два года потерял в своей стоимости более чем в 2 раза.
- Во-вторых, риски исполнения пенсионных программ такими фондами также высоки, как и у банков, когда в один день фонд могут просто лишить лицензии.
Несмотря на такую кажущуюся ограниченность выбора инвестиций для будущих пенсионеров, существует большое количество возможностей и стратегий управления капиталом, которые доступны практически любому человеку:
- Валютное инвестирование. Самый эффективный и доступный метод, который заключается в том, что периодически деньги перекладываются из одной валюты в другую по мере достижения ими годовых максимумов или минимумов. Тем более, это избавит пенсионера от риска обесценения его капитала, учитывая опыт прошлых лет (только с 1991 года рубль с учетом деноминации обесценился в 2500 раза).
- Самостоятельное или через доверительное управление инвестирование в дивидендные и высоколиквидные акции, как российского фондового рынка, так и западных фондовых площадок. Преимущество такого метода состоит не только в том, что инвестор получает от выросших в цене акции доход, который может за десятки лет составить тысячи процентов, но и в том, что формируется относительно стабильный финансовый поток дивидендов, т.е. пассивный доход. Например, чтобы сейчас получать ежемесячный доход только от дивидендных выплат ведущих российских компаний в размере порядка 20 тысяч (больше чем средняя пенсия по России) достаточно вложить порядка 3-5 миллионов рублей, что сопоставимо со стоимостью не самой престижной недвижимости (от которой арендный доход находится практически ниже инфляции).
- инвестиции в драгоценные металлы. Наиболее подходящий способ для тех, кто вообще не доверяет никаким банкам и фондам. Тем более что, например, золото находится сейчас на многолетних минимумах, и скоро начнется его новый девятилетний цикл роста.
В качестве заключения
Можно добавить, что способы инвестирования с целью формирования достойной пенсии, конечно, не ограничиваются только приведенными методами. Существует много и других способов, причем не следует пренебрегать инструментами, используемыми на зарубежных финансовых площадках, что не только повысит доходность и защищенность пенсионного капитала, но и создаст определенные удобства когда, например, придется путешествовать по миру или заниматься лечением в лучших клиниках мира.