Формируем свою пенсию сами: как не прогадать

Вопрос о том чтобы остаться в старости  обеспеченным, волнует сотни миллионов людей по всему миру, где Россия  тоже не является особым исключением. В разных странах пенсионное обеспечение своих граждан, как известно, решается по — разному. Например, в таких странах как  Швеция, Швейцария, Норвегия или Германия пенсионеры гарантированно обеспечены государством, или таких стран, где понятие пенсии как таковой вообще не существует. И даже в том же Китае  пенсионное обеспечение получают по старости далеко не все.

В целом же пути решения того, как будет жить пенсионер, существующие на сегодняшний день, довольно разнообразны, но в развитых странах эти методы являются наиболее проработанными и гарантируют своим пенсионерам  достойное материальное существование.

Однако не все просто, как может показаться на  самом деле, и в большей степени, например, в Америке будущий пенсионер сам принимает активное участие в создании своей обеспеченной старости. Благо для этого есть развитая финансовая инфраструктура в лице различных частных пенсионных и инвестиционных фондов, которых насчитывается в США более 90 000 тысяч. Можно ли в российских условиях сделать нечто подобное самостоятельно, не полагаясь на государство, которое, как видно, не склонно больше заниматься тем, как будут жить старики в стране.

В этой статье будет рассказано о довольно простых и эффективных методах построения своей  финансовой пенсионной системы, которыми может воспользоваться практически  каждый, ибо для этого не нужно особых сокровенных знаний, а только желание следовать определенной системе.

Инвестиции для будущего пенсионера — время главный союзник

В целях практической целесообразности и для того чтобы любой и каждый мог применить представленные методики для формирования своей будущей пенсии, независимой от государства и прочих благодетелей, имеет смысл обозначить следующий порядок или алгоритм создания такой системы.

Итак:

1. Расчет времени до начала наступления выхода на пенсию. Тут все выглядит очень просто. Чем больше времени до выхода на официальную пенсию, тем лучше с позиции того, сколько будут работать деньги, вложенные в различные финансовые инструменты, приносящие доход.

Кроме  этого, зная, сколько времени до выхода на пенсию остается, будущий пенсионер может выбрать соответствующий финансовый актив  или набор активов (портфель). Например, если до пенсии остается 10 лет, то выбор следует делать в пользу активов, приносящих больший доход, но при более высоком уровне риска.

А если человек уже в молодом возрасте закладывает свой финансовый фундамент, то вполне подойдут мало рискованные и надежные государственные облигации или драгметаллы (см. Инвестиции в драгоценные металлы — островок безопасности). И даже несмотря на свою относительно низкую доходность (но большую чем в банковском депозите) за 25 — 30 лет до пенсии благодаря сложному проценту от реинвестирования, можно получить свое пенсионное обеспечение, которому позавидуют многие высокооплачиваемые работники.

2. Надежность. Один из самых главных факторов при выборе того, куда вложить деньги на старость. Как правило, в рейтинге надежности стоят такие активы как:

• государственные облигации
• драгоценные металлы
• иностранная валюта
• акции наиболее крупных корпораций
• банковские депозиты

Для каждого из этих инвестиционных активов существует свой предел надежности, который можно усилить, формируя пенсионный инвестиционный портфель из различных видов активов. Проще говоря – не класть яйца в одну корзину. Но здесь следует соблюдать разумный баланс, с тем, чтобы в жертву супер надежности не была принесена другая важная часть пенсионного портфеля, как доходность.  Все это зависит, как уже говорилось, от  того, сколько времени  остается до пенсии человеку.

3. Доходность. Этот фактор напрямую связан с двумя предыдущими и определяет насколько тот или иной актив способен приносить прибыль своему инвестору. Как правило, существует четкая взаимосвязь между доходностью и надежностью — чем выше доходность, тем менее надежен  актив, и наоборот. Однако не следует  пугаться риска, ибо не всякий риск носит отрицательный характер.

Таблица 1. Доходность инвестиций при средней ставке 35% в зависимости от времени вложения начального капитала

В целом, для того чтобы подобрать в свой  портфель соответствующие активы  по доходности, можно ориентироваться на  простую ее модель, которая представлена в таблице 1. Где при средней ставке годовой доходности в  35%  (что вполне реально даже для неискушенного инвестора) может  принести существенные прибыли, если взят за основу принцип последовательного инвестирования своих средств.

4. Выбор финансовых активов. Исходя из  обыденной практики, большинство людей предпочитает мало задумываться о том, куда вкладывать деньги, вспоминая лишь об этом, когда приходится считать жалкие  пенсионные гроши, щедро подаренные государством. Традиционные формы инвестирования популярные среди населения типа недвижимости  или банковских депозитов, вряд ли могли бы выполнить поставленную задачу. Во – первых, недвижимость — это скорее пассив а не актив, и даже сдавая ее в аренду, с трудом получиться даже по доходности обогнать банковский депозит, плюс к тому же дом или квартиру надо ремонтировать  хотя бы периодически.  Банковский депозит в принципе не способен обеспечить существенный рост капитала, поскольку средняя ставка по банковским вкладам редко перекрывает даже уровень инфляции.

С точки зрения практики инвестирования можно предложить следующий перечень инвестиционных инструментов, которые вполне пригодны для большинства людей думающих о своих пенсиях, но имеющих смутное представление о том, что такое финансовые рынки.

Это:

• Государственные облигации ОФЗ, которые выпускаются правительством под гарантии, обеспеченные всем имуществом страны, включая финансовые резервы, землю и другую собственность. Это самый надежный актив (относительно). Средняя доходность по нему составляет порядка  10% годовых, что является не  мало, поскольку если полученные доходы постоянно из года в год  реинвестировать, то за 20 лет можно увеличить вложенный капитал в несколько десятков раз.
• Драгоценные металлы в слитках и с соответствующими сертификатами могут обеспечить существенный рост вложений при условии, что они сделаны в самом начале долгосрочного роста  их цены, который начался буквально в конце 2015 года, и будет продолжаться несколько лет. Средняя ожидаемая доходность по золоту и серебру порядка  300-500% .
• Акции наиболее крупных российских компаний. Этот инструмент немного сложнее чем банковский депозит, но главное достоинство акций кроме того что они дают при условии роста цены доходность даже близко не сопоставимую с банковским депозитом, это возможность получать ежегодно дивиденды. На длительном периоде времени это дает существенную прибавку к пенсионному капиталу. Несмотря на  все те риски,  которые связаны с фондовым рынком, основное достоинство акций – это  то, что  инвестор получает доход от прибыли в  реальном бизнесе (компания, завод, банк, порт или железная дорога). Причем многие компании на российском фондовом рынке имеют значительную долю государства, которое, как известно, из прошлых кризисов всегда их поддерживает в трудную минуту. И быстрее исчезнет банк с депозитами своих вкладчиков, чем например, акции «Газпрома» или  того же «Норильского никеля».
• Если нет уверенности в себе или желания самому инвестировать в акции на фондовом рынке, можно воспользоваться как консультациями профессионалов рынка (например, Учебный  Центр  БиС  — Тв), так и услугами специальных инвестиционных фондов как в России  (ПИФы), так и за рубежом (фонды ETF типа Black Rock, Equasis,  Brillstraits Foundation). За относительно небольшой процент (в среднем порядка 10%), профессиональные управляющие фондами могут даже при консервативной инвестиционной стратегии, обеспечить доходность в интервале от 10 до 30% годовых.

Заключение

В качестве заключения. Кроме того чтобы вкладывать на длительный срок свои капиталы для создания своего гарантированного обеспечения, не стоит пренебрегать получать финансовые знания и интересоваться перспективными формами инвестирования, как например, такие как блокчейн или краудинвестинг, которые являются предвестниками новой финансовой системы будущего.

Получите книгу БЕСПЛАТНО!

Как за счет государства заработать на недвижимости свой первый миллион

Получить книгу