Инвестиционный счет – краткая инструкция по применению

Любой человек, сколько бы он ни зарабатывал, как бы ему не нравилась нынешняя работа, рано или поздно приходит к выводу, что неплохо бы иметь под старость лет гарантированный пассивный доход, позволяющий если не жить на Бали безвыездно, то, во всяком случае, не отказывать себе в маленьких человеческих радостях.

Обычно для этого используется проверенный годами такой вариант, как недвижимость. Но доходность от аренды даже в крупных городах давно стала ниже, чем по банковскому депозиту. Да и сам банковский  депозит, как источник для постоянного дохода, потерял привлекательность. Это связно с процентной ставкой, которая в лучшем случае способна как — то компенсировать официальную (но не реальную инфляцию).

Лучше всего инвестировать в ИИС

В этих условиях остается только вариант вложения своих капиталов в финансовые рынки. Но большинство людей мало понимают, что такое фондовый или валютный рынок, как работать на нем, как вкладывать деньги в акции.

Чтобы помочь даже неискушенному инвестору преодолеть этот страх и действительно начать заниматься реальными инвестициями, многими государствами, в том числе и в России, было принято решение о том, что для стимулирования инвестиций гражданами на финансовые рынки, взять на себя часть гарантий, предложить какие то реальные стимулы. Одним из таких инструментов является ИИС или индивидуальный инвестиционный счет.

В этой статье будет рассказано о том, что такое ИИС, какими преимуществами и недостатками он обладает, что нужно сделать, чтобы стать настоящим инвестором. Также будет рассказано о том, где лучше всего открыть такой счет и как это сделать наилучшим образом.

Принцип работы инвестиционных счетов

ИИС в общем определении находится между такими двумя формами частных инвестиций, как банковский депозит и доверительное управление (ДУ) на финансовых рынках (в первую очередь имеется в виду на рынке акций и облигаций). Основная цель этого финансового инструмента — создать такие условия для непрофессиональных (неквалифицированных) частных инвесторов, при которых с одной стороны обеспечивалась бы доходность выше, чем по банковскому депозиту, а с другой стороны —  был приток инвестиционных денег на финансовые рынки страны.

Первые ИИС появились сразу после кризиса в 2008 — 2009 гг., когда  по всему миру были разорены миллионы частных инвесторов, да и инвестиционные компании, банки и фонды тоже понесли немало потерь. В России первые формы ИИС появились в начале 2015 года, когда  было утверждено положение ЦБ РФ о развитии  частной контрактной системы инвестирования или ДУ.

Общие понятия об ИИС

Таким образом, инвестиционный счет — это единый централизованный формат доверительного управления клиента в банке или брокерской компании. Это счет, позволяющий ему получить от своих инвестиций некоторый доход, а также получение  существенных налоговых льгот, при условии выполнения ряда условий.

В общем смысле ИИС может иметь два основных вида.

• Первый вариант — это счет доверительного управления, когда клиент банка или брокерской компании на основании договора передает полномочия по управлению его инвестиционным капиталом профессиональным управляющим, за незначительное комиссионное вознаграждение.

Управляющий в свою очередь исходит из предпочтений клиента и подбирает ему соответствующие инвестиционные активы — например, валютный депозит, вложение в ОФЗ (облигации федерального займа) или в золото. По мере получения дохода от этих инвестиций управляющий перечисляет часть дохода клиенту, на основании заключенного договора.

• Второй тип ИИС — это брокерский. В данном случае клиент открывает ИСС у брокерской компании или в брокерском подразделении банка. При этом, выбор инвестиционного инструмента клиент осуществляет самостоятельно. Хотя он может и здесь воспользоваться услугами инвестиционного консультанта, что в принципе, и предусмотрено всей концепцией ИИС.

Основными условиями открытия ИСС и получения дохода с него, являются следующие:

1. ИИС может быть открыт физическим лицом только один раз. Т.е. нельзя открыть несколько таких счетов в разных банках или у разных брокеров.
2. максимальная сумма взноса на инвестиционный счет составляет не более 400 тысяч рублей в год.
3. минимальный срок работы по ИИС — 3 года
4. ИИС не предусматривает частичное снятие вложенных сумм. Единственное, что можно — это получать доходы от своих инвестиций в виде перечисленных по акциям дивидендов, процентные выплаты по облигациям.
5. На основании открытого ИИС клиенту предоставляется налоговый вычет, который по состоянию на март 2018 года составляет 13% (т.е. в размере стандартного вычета по НДФЛ).

Основная привлекательность использования ИИС состоит не только в том, что с его помощью можно получать значительные доходы от вложения в акции на фондовом рынке, но и от налоговых  вычетов. Получать вычет в размере 13% в год — это тоже, что получать стабильный и гарантированный доход в размере налога НДФЛ.

Существует две основные схемы получения вычета по налогам предусмотренных по договору ИИС.

• Первая схема основана на том, что клиент получает ежегодный гарантированный вычет в размере 52 000 рублей  (при максимальной сумме вложений в 400 тысяч) в течение всех трех лет, со дня открытия счета.
• Вторая схема основана на том, что клиент получает льготу или вычет при реализации своего дохода от финансовых операций или инвестиций по ИИС. В данном случае размер налогового вычета уменьшает налог на доходы от инвестиции, по дивидендам. Т.е. фактически, продержав на ИИС деньги полный срок, не менее 3 лет, и имея доход от каких — то финансовых вложений, налог на доходы полностью компенсируется налоговым вычетом.

Эти стандартные схемы по использованию ИИС не являются раз и навсегда данными и по мере роста инвестиционной активности населения, в том числе и с применением таких счетов, будет расти размер налогового вычета и сроки инвестирования.

Риски и  преимущества инвестиционных счетов

Основное преимущество, которое связано с применением ИИС — это получение гарантированного налогового вычета в течение трех лет. Но на этом преимущества ИИС не заканчиваются, хотя некоторые используют схему фиктивного открытия счета для получения дохода в виде вычета по НДФЛ.

К другим преимуществам ИИС относятся:

• более высокая доходность по финансовым вложениям и операциям, которая может составлять десятки и даже сотни процентов в год.
• консультационное сопровождение сделок профессиональными специалистами финансовых рынков, что, несомненно, существенно минимизирует риски.
• централизованное управление капиталом позволяет клиенту практически с одного счета управлять и вложениями в акции, и в банковские депозиты, и даже инвестициями в зарубежную недвижимость (специальные ПИФы).

Но кроме этих очевидных плюсов, надо признать, что ИИС не лишен и недостатков:

• во – первых, по ИИС не предусмотрено страхования, как это существует по банковским депозитам.
• все риски и убытки, возникшие на ИИС, несет клиент. И даже управляющий капиталом не несет ответственности, так как все решения принимаются с согласия клиента (см. договор).
• ограниченный выбор инвестиционных активов у большинства брокеров и банков, что с одной стороны является ограничением риска.
• ИИС можно закрыть только по истечении 3 лет. При досрочном закрытии ИСС теряются все накопленные проценты и доходы по счету.

Если рассматривать ситуацию в целом, то ИИС предпочтительнее для тех инвесторов, которые не собираются сами вникать в то, как и где лучше всего инвестировать. Это лучше, чем пользоваться услугами сомнительных доверительных управляющих, разных непонятных фондов. Лучше открыть ИИС, где, по крайней мере, есть гарантия получения налогового вычета, что тоже есть прибыль, и не плохая.

Критерии оптимального выбора инвестиционного счета

При выборе того, где лучше всего открыть ИИС следует исходить из понимания, что стоят услуги финансовых посредников, которыми являются либо банки, либо брокерские компании. Как видно из приведенной схемы, стоимость обслуживания ИИС складывается из комиссии и оплаты услуг брокера.

Схеме брокерской комиссии  по ИИС

Сравнительная таблица  брокерских  услуг по ИИС.

Лучше всего пользоваться услугами брокерских компаний, так как существующуя среди них конкуренция не дает слишком высоко поднимать комиссионные сборы.

Практические рекомендации по работе с инвестиционными счетами

Благодаря развитию информационных и платежных онлайн сервисов открыть ИИС не составляет большого труда, при минимуме знаний того, как пользоваться компьютером, смартфоном и банковской картой.

Ниже предложена общая схема по открытию ИИС:

1. первым шагом при открытии ИИС является тщательное изучение условий, предоставляемых теми или иными брокерами, банками.
2. Найдя интересующий банк или брокера, следует на его странице сайта внимательно изучить все условия по открытию ИИС — тарифы, комиссии, ответственность.
3. открывается расчетный счет в банке или у брокера, куда необходимо перечислить инвестиционный капитал (не более 400 тысяч рублей на первый год). В некоторых банках и у брокеров это можно сделать дистанционно, никуда не выезжая. Перевод денег можно осуществить через онлайн сервис, с банковской карты.
4. после того, как сделано открытие счета и готовы к переводу деньги, необходимо подписать договор с банком (брокером), который должен быть в двух экземплярах. В некоторых банках для этого достаточно подписать такое соглашение в электронном виде прямо на сайте банка или брокера.
5. после того, как подписан договор на открытие счета ИИС, можно перечислять туда деньги.
6. После перевода денег на ИИС клиент, исходя из опций банка (брокера), может сам выбрать в какие инвестиционные активы вложить свои деньги. Например, в ОФЗ. Также можно заключить дополнительное соглашение на пользование услугами финансового (инвестиционного) консультанта.

Важно помнить. Инвестиционный консультант или инвестиционный менеджер, даже при заключении договора на обслуживание, не несет никакой ответственности перед клиентом по всем его инвестиционным решениям и операциям. Клиент осознает все риски и добровольно их принимает на себя, о чем всегда имеется специальная оговорка в подписываемом договоре между клиентом и банком (брокером).

Открытие счета в ПАО Сбербанк

Для открытия ИИС в Сбербанке нужно произвести следующие операции:

• обратиться лично в ближайшее отделение банка, расположенное в вашем месте проживания, где можно узнать все условия подписания договора у инвестиционного менеджера.
• Если принято окончательное решение по ИИС, то клиенту открывается счет в банке и одновременно открывается доступ к онлайн — сервису (Сбербанк — онлайн).

ИИС в Сбербанке

• подготовка необходимых документов, куда включаются — паспорт, ИНН, реквизиты карточного счета или открытого счета в другом банке.
• заполняется клиентская анкета с помощью менеджера — это займет не более 10 — 15 минут.
• подписывается договор.
• производится перечисление денег на счет и выбор инвестиционного актива.

Открытие  инвестиционного счета через портал Госуслуги

Если имеется открытый доступ на портал Госуслуги (есть регистрация, а также ЭЦП электронная цифровая подпись), то можно открыть ИИС через этот государственный цифровой сервис.

Общая схема состоит из последовательных шагов:

1. зарегистрироваться на портале Госуслуги и получить свою учетную запись.
2. получить электронный сертификат — идентификатор или ЭЦП.
3. выбрать в меню портала интересующего брокера.
4. далее заполняется заявка на открытие счета.

Открытие ИИС через Госуслуги

5. после этого производится подтверждение регистрации, подписывается электронный пакет документов (договор по управлению и обслуживанию ИИС).
6. после того, как заполнены и подписаны документы в электронной форме, они высылаются клиенту по почте. Получив бумажные версии договора по ИИС, их следует подписать и отправить брокеру.
7. как только брокер получает подписанный клиентом договор, ему открывается полный доступ к клиентским ресурсам. Клиент может начать финансовые операции, перечислив брокеру соответствующие деньги.

Открытие счета для инвестиций в  ПАО ВТБ

Регистрация ИИС в ВТБ 24 (с 2018 года ЗАО ВТБ 24 поглощен ПАО «ВТБ») во многом аналогична схеме, относящейся к Сбербанку.

1. Также нужно явиться лично в офис банка и предоставить стандартный пакет документов.
2. Другим шагом является открытие счета, в том числе и карточного, чтобы пополнять ИИС и снимать с него деньги в банкоматах банка, не тратя лишние деньги на комиссии в банкоматах и сервисах других банковских организаций.
3. При заключении договора ИСС клиент заполняет анкету и подписывает договор на обслуживание ИИС, а также пакет документов, связанный с открытием карточного счета и текущего расчетного счета.

Карточный пароль для  ИИС в банке ВТБ

4. После того, как клиент заключит договор по ИИС с банком ВТБ, ему открывается онлайн доступ к брокерскому ресурсу банка. Там он может уже самостоятельно осуществлять покупку инвестиционных активов и управление ими. Для этого ему выдаются на руки специальные карточки с кодами и паролями.

Чем  привлекателен инвестиционный счет для начинающего инвестора

Если подводить итог всему, что сказано, то главным отличием ИИС от обычного банковского депозита является доходность. Несомненно, она выше у ИИС, при условии, что правильно выбран инвестиционный актив и время вложения в него денег.

Таблица

Другим отличием является то, что при использовании ИИС клиент может сам выбрать оптимальное соотношение того, куда лучше вложить деньги — в акции, в золото или ОФЗ. В банковском депозите такое невозможно.

Как работать с ИИС

Еще одним отличием является то, что по ИИС  не существует гарантий государства, как это предусмотрено для депозитов, где максимальная страховая сумма находится на уровне в 1.4 млн. рублей. А что делать, если сумма выше  предела — открывать 2,  3, 5 или 10  банковских счетов — это очень неудобно, а также есть риск того, что какой — нибудь банк все же обанкротится.

Резюмируя все сказанное выше, остается добавить, что ИИС, несмотря на все свои недостатки и довольно существенные ограничения, представляется более предпочтительным вариантом вложения семейного капитала, чем банковский депозит. И доходность выше, и есть гарантия получения налогового вычета в 13 %. А это уже выше прибыли по депозиту в банке, как минимум, в два раза.

Получите книгу БЕСПЛАТНО!

Как за счет государства заработать на недвижимости свой первый миллион

Получить книгу