Современные платежные системы как составляющее звено успеха инвестора

В современной системе инвестиций и управлением капиталом невозможно обойтись без мобильности перемещения денег как из одних активов в другие, так и из одной правовой юрисдикции в другую.

Эту роль всегда выполняли и выполняют платежные системы. Еще на самой заре человечества, с тех пор как возникли финансовые отношения и появились первые деньги (более 15 000 лет назад), вопрос передачи денег от продавца к покупателю, от податного населения сюзерену, имел одно из первостепенных значений.

Особенно насущной проблемой стало перемещение денег в том или ином виде по мере развития экономических отношений между отдаленными регионами и континентами (например, между колонией и метрополией). Не даром, уже в эпоху великого переселения народов, появились такие формы платежных систем, как арабская «хавала», векселя Древнего Вавилона и долговые расписки не менее древнего Китая.

В настоящее время общая система проведения платежей строится на современной технологической основе, прошедшей путь от телеграфных банковских переводов середины 19 века, до суперсовременных платежных киберсистем.

В этой статье будет рассказано об основных платежных системах, используемые как предпринимателями, обычными людьми, так и теми, кто инвестирует свои деньги в различные активы и финансовые инструменты по всему миру.

Платежные системы как основа инвестиционных стратегий и финансовой независимости

В нашу эпоху глобальной конкуренции, быстроменяющихся экономических условий и развития цифровых технологий основными функциями платежных систем, кроме того, как переместить деньги из одной точки пространства в другую, являются такие задачи как:

• мгновенность проведения платежей или с минимальной задержкой во времени
• защищенность финансовых транзакций от несанкционированного доступа
• конфиденциальность
• возможность сопряжения с другими платежными системами, и стандартной банковской системой в частности
• возможность доступа практически из любой точки мира в режиме непрерывности или 24\7
• минимальная комиссия взымаемая с каждой операции

То, что роль электронных платежных систем становится главенствующей в мировой экономике, коммерции и управлении капиталом, достаточно привести некоторую статистику, подтверждающую эти тенденции.

Рисунок 1. Оборот дистанционных платежных сервисов в 2008–2017 гг., млрд. руб.

Например, по данным консалтинговой компании Data Insight, к началу 2016 г. количество пользователей онлайн-платежей в возрасте от 18 до 65 лет, которые когда-либо совершали онлайн-платежи, достигло в России 17 млн. чел. (25 % аудитории Рунета, или 17 % населения РФ). При этом прирост пользователей онлайн-платежей стабильно растет: 3,9 млн. чел. в 2011 г. и 7,3 млн. чел в 2016 г.

С точки зрения функциональной применимости и спектра оказываемых услуг, платежные системы можно  разделить на несколько основных групп:

1. Банковские платежные услуги, оказываемые населению традиционными банковскими учреждениями. Разнообразие их довольно велико: от пластиковых карт до систем денежных переводов.

Денежные переводы доминируют в сфере C2C (клиент-клиент), тогда как в сфере В2С (бизнес – клиент) чаще используются для оплаты покупок пластиковые карты и банковские переводы. Безусловным лидером среди традиционных банков, оказывающих связанные с электронной коммерцией платежные услуги в онлайновом режиме, является ПАО «Сбербанк России».

В первую очередь это связано с массовым выпуском дебетовых карт MasterCard Maestro и Visa Electron, позволяющих держателям карт получить доступ к безналичным платежам, денежным переводам (комиссия составляет 0–1 %) и дистанционному управлению банковским счетом.

Однако следует иметь и в виду, что при проведении трансграничных платежей инвестор может столкнуться с различными ограничениями. Как, например, суточный лимит перевода (не более 5 тыс. в долларовом эквиваленте) и предоставление подтверждающих документов о происхождении денег при оформлении электронного платежного поручения (bank’s slip).

2. Небанковские платежные услуги, основанные на электронных деньгах и оказываемые специализированными платежными провайдерами. Они также достаточно разнообразны. Например, виртуальные платежные сервисы  — Яндекс. Деньги, WebMoney, RBK Money, Деньги@Mail. Ru и др. а также  современные процессинговые центры — PayU, PayOnline и др.

Основное преимущество небанковских платежных услуг заключается в их виртуальности и большей пригодности для приема мелких платежей. Небанковские электронные платежные услуги в наибольшей степени связаны с электронной коммерцией.

У этого много причин: от отсутствия минимального размера платежа до высокой доступности услуг. Именно поэтому они в последнее время переживают значительный рост.

Например, в 2012 г. оборот дистанционных платежных сервисов в России достиг 49 % оборота всех электронных платежей (см. рисунок), а к 2017 г. их доля в электронных платежах должна возрасти до 70 %. С точки зрения инвестора, такие системы весьма функциональны при работе с инвестиционными площадками, основанными на принципах «краудфандинга» или «краудинвестинга».

Это особенно интересно, когда частный инвестор может напрямую и с минимальной комиссией вложить свои капиталы в инвестиционный проект, даже имея всего несколько долларов. Кроме этого, такие системы универсальны в плане технического выполнения платежей, когда для осуществления транзакции может быть использован компьютер, планшет и даже обычный телефон, а также обычный платежный терминал.

3. Киберсистемы. Несомненно, больший интерес для инвесторов и финансистов ближайшего будущего представляют платежные системы пятого поколения, основанные на применении кибервалют.

В настоящее время используются киберсистемы, основой которых является биткоин (BTC). Есть и более совершенная система  — Ripple (на базе валюты XRP), основанная на технологии блокчейн  (Р2Р или пиринговые системы).

Главным достоинством этих платежных систем являются:

• полная защищенность финансовых транзакций, что обеспечивается системой распределения информации в виде последовательных уникальных блоков
• отсутствие инфляционной эмиссии, что обеспечивает стабильный курс этих валют при любом сценарии развития мировой экономики. Например, если представить себе тотальный крах всей мировой финансовой системы, то единственной работающей платежной системой останется именно блокчейн, пусть даже на планете будет работающими всего два компьютера или смартфона.
• не подконтрольность регулированию со стороны ни государств, ни каких — либо монопольных коммерческих структур. Т.е., эта система абсолютно свободная от влияния извне.
• этой системой можно пользоваться в любой точке мира, осуществлять транзакции в любом объеме и в любое время
• практическое отсутствие комиссий, что явно дает таким системам абсолютное преимущество по сравнению, например, с банковскими системами, где за каждое движение денег даже внутри банка взимается плата.

В заключение

Остается только добавить, что в новой реальности информационного мира приоритетом инвестора будет не столько правильность выбора качественных активов (их всегда более чем достаточно), а сколько скорость перемещения денег — в любом виде, в любом количестве и в любое место, пусть это даже будет колония первых поселенцев на Марсе.

Получите книгу БЕСПЛАТНО!

Как за счет государства заработать на недвижимости свой первый миллион

Получить книгу