Образовательный портал для
финансовой свободы
Только реальные рабочие схемы и перспективные направления
8 800 777 40 35
Звонок по России бесплатный

Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Кредит, как финансовый инструмент, несомненно, очень удобен для решения многих вопросов, как личных финансов, семейного бюджета, так и для бизнеса (большого и малого). Но такое удобство, как правило, стоит денег в виде процентов по кредиту, что не всегда многие заемщики в должной степени учитывают.

Берут кредит, не зная потом как отдавать, или не рассчитали своих сил, чтобы  вовремя расплатиться, например, по ипотеке. Кроме этого, проблемы с кредитом  могут возникнуть по вполне объективным обстоятельствам, начиная от потери работы должником, по причине внезапного ухудшения здоровья, так и наступления каких — то  внешних, не совсем благоприятных обстоятельств (или форс мажорных).

Для решения подобной неприятности с кредитом, по которому уже нечем платить, существует ряд методов и способов. Среди них есть такие известные методы, как  реструктуризация долга или  его списание  через  процесс  личного банкротства.

В этой статье будет рассказано об одном из этих методов работы по списанию кредитных долгов – о признании человека, физического лица, банкротом в полном юридическом смысле этого  определения. О том, как оформить банкротство физлица, какие нужны документы для оформления банкротства  и что должно послужить причиной, чтобы банк списал долги  по такой  схеме, как это происходит, в каких видах и что для этого нужно сделать.

Что может быть основанием для списания долгов по кредиту, в виде банкротства должника

Любая кредитная организация, будь то коммерческий банк, кредитный кооператив, либо вообще какая — то МФО (микрофинансовая организация), ставит своей целью получение прибыли, пользуясь теми правовыми положениями, которые существуют в стране.

Сколько банками списано кредитов населению
Сколько банками списано кредитов населению

Такими видами дохода, которые получают кредиторы со своих клиентов — заемщиков являются:

  1. выплаты процентов по основному объему долга
  2. различные комиссионные сборы за обслуживание кредита, например, комиссия по обналичиванию денег с кредитной карты банка.
  3. различные штрафные санкции, пени за просроченные финансовые обязательства должника — не вовремя оплатил проценты, досрочное закрытие кредита.
  4. прибыль или средства, получаемые от продажи имущества должника, которое служило в качестве залога или обеспечения по кредиту.

Все эти 4  статьи финансовых обязательств должника по кредиту всегда ясно и четко обозначаются в самом важном для него документе — это договор кредита или кредитное соглашение.

Таким образом, наличие подписанного обеими сторонами договора  по кредиту обязывает должника вовремя и  в полном объеме производить необходимые выплаты. В противном случае банк (кредитная организация) имеет право применить к такому заемщику либо штрафные санкции, либо применить процедуру принудительного взыскания задолженности, в том числе в судебном порядке, объявив такого  должника банкротом.

Законы о банкротстве
Законы о банкротстве

Но, нередко бывает так, что заемщик не  в состоянии оплатить не только сам долг, но  даже проценты, штрафы и пени.

В этом случае банк имеет право решить проблему следующими путями:

  1. внесудебное взыскание долга, в том числе с помощью коллекторов. Надо отметить, что для банка это не совсем приятное дело, так как, продавая долг коллекторам или так называемым форфейтинговым агентствам, он теряет ни много, ни мало порядка 50 — 80% от суммы продаваемого кредита. Причем, для должника общение с представителями коллекторских агентств еще более малоприятно. И если учитывать российскую специфику их методов работы, то лучше вообще забыть о том, что такое кредит и как брать в долг чужие деньги.
  2. судебное взыскание через систему судебных приставов, в том числе и через инициирование процедур банкротства физического лица на основании положения ФЗ  № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 177 Уголовного кодекса.

Как видно, у банков имеется неплохой арсенал средств, чтобы заставить платить должника, но они  почти ничего не могут сделать в ситуации, когда должник реально банкрот и тут кроме, как списать долг ему, ничего не остается делать.

Кредит списан
Кредит списан

Банки, работая со своими клиентами, идут до последнего, чтобы что — то получить с клиента в качестве возмещения, хотя бы части долга. Но все же есть ситуации, когда долг следует признать безнадежным и по закону  его нужно (и можно) списать. Какие же причины могут служить поводом для начала списания долга по кредиту.

  1. самая естественная причина, по которой списывается практически любой долг — это уход из жизни должника. Однако не так все однозначно и просто, как может показаться на первый взгляд. Есть ряд случаев, когда долг по кредиту переходит по наследству вместе с тем имуществом, на приобретение которого был оформлен договор кредита. Обычно это связано с ипотечными долговыми контрактами. И  нередко дети, внуки потом еще долго платят за приобретенную по неосторожности их предыдущим поколением машину, квартиру, дачу или виллу.
  2. частичная и полная потеря трудоспособности должником, при которой он не может уже в должной мере работать на прежнем месте работы, т.е. он реально не в состоянии получать доход, достаточный для покрытия всех долговых издержек. Такая нетрудоспособность, естественно, не подразумевает краткосрочную болезнь. Обычно в расчет принимаются, либо серьезные недуги, либо получение должником инвалидности.
  3. форс — мажорные (иными словами — это обстоятельства непреодолимой силы) факторы, о которых было уже сказано. Понятно, что если стихия снесла только что купленный дом по ипотеке, который к тому же еще и служил залоговым обеспечением по кредиту, то ни о каком возвращении долга не может быть и речи. Разве что страховка покроет какую — то часть денег для банка.
Долг платежом красен
Долг платежом красен
  1. очень часто возникают обстоятельства, когда выданный кредит потрачен не на цели, для которых он был предназначен, и у должника возникли проблемы с возвратом долга. Такое чаще всего бывает в сфере бизнеса, когда вместо того, чтобы расшить свое дело и получить больше прибыли, предприниматель потратил взятые в долг деньги на покупку очередного люксового Мерседеса. Обычно такие дела рассматриваются в суде, и если будет доказан факт подобного мошенничества с кредитом (именно так трактуется данное деяние законодательством), его нецелевое использование, то можно к штрафам получить и уголовную статью. Но кредит, скорее всего, придется банку все же списать, как безнадежный.
  2. утрата ценности имуществом, купленным в кредит или которое служило предметом залога. Это может произойти из — за экономических, политических или каких — то других весомых и объективных причин. Типичная ситуация, по которой  списывается долг по ипотеке, когда, например, дом, купленный такой контракт, признан аварийным или имущество попало в зону  боевых действий, и ценность его там практически равна нулю. В этом случае банку тоже не резон ждать, когда вновь вырастут цены на жилье, сделают ремонт дома или кончится  война. Банку проще всего списать такой кредит.
Списание кредитов через банкротство
Списание кредитов через банкротство
  1. Списание долга по (определенному законом) сроку давности. В России сейчас срок исковой давности по таким гражданским правовым делам определен в три года. Но как показывает практика, такое происходит довольно нечасто, так как все — таки банки стараются следить за своими пассивами и активами. Но надо сказать, что есть немало очень «смышленых» граждан, которые пользуются такими схемами, когда, например, берется несколько кредитов в банках, которые вот — вот должны сами обанкротиться. Расчет делается на то, что когда банк обанкротится, долги забудутся на какой – то срок (желательно чтобы на все 3 года), пока дол  кто — то купит, а может он и вообще потеряется.

Но такая практика, естественно является очень порочной и лучше всего не  экспериментировать, ни с банками, ни с кредитами.

Резюмируя сказанное, стоит здесь отметить, что приведенный список причин или оснований, по которым может быть начата формальная процедура списания долга через банкротство физического лица, не ограничена только этими  факторами. В каждом конкретном случае менеджмент банка  решает, что делать с тем или иным заемщиком.

Банкротство, как единственный законный метод решения проблемы с кредитом

Есть эффективный метод решения кредитных долгов, связанный, как уже говорилось, с формальной процедурой признания должника банкротом и взыскания с него по суду    причитающихся банку (кредитору) денег.

В этом случае банк подает заявление в Арбитражный суд о возбуждении дела по признанию должника  (физического или юридического лица) банкротом с предоставлением всех объяснений, показаний свидетелей и документов. Здесь надо отметить, что в настоящее время для того, чтобы признать физическое лицо банкротом не требуется, ни его личное присутствие в суде, ни даже  извещения. Т. е.  ставится вопрос таким образом, что интересы кредитора, терпящего убыток, важнее, чем интересы несостоятельного должника.

Если решение суда вынесено в пользу истца, т.е. банка, то назначается конкурсный управляющий, который занимается оценкой, описью имущества должника, реализацией его через специальные аукционы.

Общая схема банкротства физического лица
Общая схема банкротства физического лица

Важно !!! Но кроме банка, инициировать процедуру списания долга с помощью банкротства может сам должник, по своей собственной инициативе. Для этого он может сам подать заявление в суд (не ниже городского или областного уровня). Предварительно для этого нужно подготовить все документы, а также уплатить государственную пошлину (на 2018 год ее размер составляет 300 рублей). О том,  чтобы узнать какие документы нужны для оформления банкротства физического лица, следует обратиться непосредственно в арбитражный  суд.

Причем, следует иметь в виду, что право на подачу заявления о своем личном банкротстве могут лица:

  1. лица, которые признаны судом дееспособными.
  2. имеют погашенную судимость за проступки, связанные с экономическими или финансовыми отношениями
  3. имеет на руках доказательную базу в виде документов, подтверждающих, что он реально не может платить по долгам. Это, как правило, все счета, справки о доходах, кредитные договоры  и прочие документы, раскрывающие истинное финансовое состояние должника – банкрота.
  4. не имеет других непогашенных долгов по другим кредитам и банкам

После оформление банкротства физического лица, в  виде подачи  заявления в суд, в течение 30 дней судебная инстанция рассматривает поданное ходатайство и в случае его удовлетворения назначает конкурсное производство. И уже потом управляющий, назначенный судом, занимается реализацией имущества должника и выплатой долгов кредиторам в порядке очередности.

Нет долгов
Нет долгов

Как показывает российская юридическая практика, процесс  банкротства физического лица в среднем не занимает по времени больше 6 месяцев.

Упростить прохождение этого процесса могут помочь различные специализированные юридические фирмы и адвокатские конторы, которые обладают должной компетенцией того, как оформить банкротство физического лица по кредитам. Однако, стоит помнить, что их услуги стоят не дешево.

Добавить в закладки
x

ПОЛУЧИТЕ ПОДАРОК
ОТ СПИКЕРА