Лайфхак для парней: как добавить 💰 своей девушке? Как оформить банкротство физического лица по кредитам
Кредит, как финансовый инструмент, несомненно, очень удобен для решения многих вопросов, как личных финансов, семейного бюджета, так и для бизнеса (большого и малого). Но такое удобство, как правило, стоит денег в виде процентов по кредиту, что не всегда многие заемщики в должной степени учитывают.
Берут кредит, не зная потом как отдавать, или не рассчитали своих сил, чтобы вовремя расплатиться, например, по ипотеке. Кроме этого, проблемы с кредитом могут возникнуть по вполне объективным обстоятельствам, начиная от потери работы должником, по причине внезапного ухудшения здоровья, так и наступления каких — то внешних, не совсем благоприятных обстоятельств (или форс мажорных).
Для решения подобной неприятности с кредитом, по которому уже нечем платить, существует ряд методов и способов. Среди них есть такие известные методы, как реструктуризация долга или его списание через процесс личного банкротства.
В этой статье будет рассказано об одном из этих методов работы по списанию кредитных долгов – о признании человека, физического лица, банкротом в полном юридическом смысле этого определения. О том, как оформить банкротство физлица, какие нужны документы для оформления банкротства и что должно послужить причиной, чтобы банк списал долги по такой схеме, как это происходит, в каких видах и что для этого нужно сделать.
Что может быть основанием для списания долгов по кредиту, в виде банкротства должника
Любая кредитная организация, будь то коммерческий банк, кредитный кооператив, либо вообще какая — то МФО (микрофинансовая организация), ставит своей целью получение прибыли, пользуясь теми правовыми положениями, которые существуют в стране.
Такими видами дохода, которые получают кредиторы со своих клиентов — заемщиков являются:
- выплаты процентов по основному объему долга
- различные комиссионные сборы за обслуживание кредита, например, комиссия по обналичиванию денег с кредитной карты банка.
- различные штрафные санкции, пени за просроченные финансовые обязательства должника — не вовремя оплатил проценты, досрочное закрытие кредита.
- прибыль или средства, получаемые от продажи имущества должника, которое служило в качестве залога или обеспечения по кредиту.
Все эти 4 статьи финансовых обязательств должника по кредиту всегда ясно и четко обозначаются в самом важном для него документе — это договор кредита или кредитное соглашение.
Таким образом, наличие подписанного обеими сторонами договора по кредиту обязывает должника вовремя и в полном объеме производить необходимые выплаты. В противном случае банк (кредитная организация) имеет право применить к такому заемщику либо штрафные санкции, либо применить процедуру принудительного взыскания задолженности, в том числе в судебном порядке, объявив такого должника банкротом.
Но, нередко бывает так, что заемщик не в состоянии оплатить не только сам долг, но даже проценты, штрафы и пени.
В этом случае банк имеет право решить проблему следующими путями:
- внесудебное взыскание долга, в том числе с помощью коллекторов. Надо отметить, что для банка это не совсем приятное дело, так как, продавая долг коллекторам или так называемым форфейтинговым агентствам, он теряет ни много, ни мало порядка 50 — 80% от суммы продаваемого кредита. Причем, для должника общение с представителями коллекторских агентств еще более малоприятно. И если учитывать российскую специфику их методов работы, то лучше вообще забыть о том, что такое кредит и как брать в долг чужие деньги.
- судебное взыскание через систему судебных приставов, в том числе и через инициирование процедур банкротства физического лица на основании положения ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 177 Уголовного кодекса.
Как видно, у банков имеется неплохой арсенал средств, чтобы заставить платить должника, но они почти ничего не могут сделать в ситуации, когда должник реально банкрот и тут кроме, как списать долг ему, ничего не остается делать.
Банки, работая со своими клиентами, идут до последнего, чтобы что — то получить с клиента в качестве возмещения, хотя бы части долга. Но все же есть ситуации, когда долг следует признать безнадежным и по закону его нужно (и можно) списать. Какие же причины могут служить поводом для начала списания долга по кредиту.
- самая естественная причина, по которой списывается практически любой долг — это уход из жизни должника. Однако не так все однозначно и просто, как может показаться на первый взгляд. Есть ряд случаев, когда долг по кредиту переходит по наследству вместе с тем имуществом, на приобретение которого был оформлен договор кредита. Обычно это связано с ипотечными долговыми контрактами. И нередко дети, внуки потом еще долго платят за приобретенную по неосторожности их предыдущим поколением машину, квартиру, дачу или виллу.
- частичная и полная потеря трудоспособности должником, при которой он не может уже в должной мере работать на прежнем месте работы, т.е. он реально не в состоянии получать доход, достаточный для покрытия всех долговых издержек. Такая нетрудоспособность, естественно, не подразумевает краткосрочную болезнь. Обычно в расчет принимаются, либо серьезные недуги, либо получение должником инвалидности.
- форс — мажорные (иными словами — это обстоятельства непреодолимой силы) факторы, о которых было уже сказано. Понятно, что если стихия снесла только что купленный дом по ипотеке, который к тому же еще и служил залоговым обеспечением по кредиту, то ни о каком возвращении долга не может быть и речи. Разве что страховка покроет какую — то часть денег для банка.
- очень часто возникают обстоятельства, когда выданный кредит потрачен не на цели, для которых он был предназначен, и у должника возникли проблемы с возвратом долга. Такое чаще всего бывает в сфере бизнеса, когда вместо того, чтобы расшить свое дело и получить больше прибыли, предприниматель потратил взятые в долг деньги на покупку очередного люксового Мерседеса. Обычно такие дела рассматриваются в суде, и если будет доказан факт подобного мошенничества с кредитом (именно так трактуется данное деяние законодательством), его нецелевое использование, то можно к штрафам получить и уголовную статью. Но кредит, скорее всего, придется банку все же списать, как безнадежный.
- утрата ценности имуществом, купленным в кредит или которое служило предметом залога. Это может произойти из — за экономических, политических или каких — то других весомых и объективных причин. Типичная ситуация, по которой списывается долг по ипотеке, когда, например, дом, купленный такой контракт, признан аварийным или имущество попало в зону боевых действий, и ценность его там практически равна нулю. В этом случае банку тоже не резон ждать, когда вновь вырастут цены на жилье, сделают ремонт дома или кончится война. Банку проще всего списать такой кредит.
- Списание долга по (определенному законом) сроку давности. В России сейчас срок исковой давности по таким гражданским правовым делам определен в три года. Но как показывает практика, такое происходит довольно нечасто, так как все — таки банки стараются следить за своими пассивами и активами. Но надо сказать, что есть немало очень «смышленых» граждан, которые пользуются такими схемами, когда, например, берется несколько кредитов в банках, которые вот — вот должны сами обанкротиться. Расчет делается на то, что когда банк обанкротится, долги забудутся на какой – то срок (желательно чтобы на все 3 года), пока дол кто — то купит, а может он и вообще потеряется.
Но такая практика, естественно является очень порочной и лучше всего не экспериментировать, ни с банками, ни с кредитами.
Резюмируя сказанное, стоит здесь отметить, что приведенный список причин или оснований, по которым может быть начата формальная процедура списания долга через банкротство физического лица, не ограничена только этими факторами. В каждом конкретном случае менеджмент банка решает, что делать с тем или иным заемщиком.
Банкротство, как единственный законный метод решения проблемы с кредитом
Есть эффективный метод решения кредитных долгов, связанный, как уже говорилось, с формальной процедурой признания должника банкротом и взыскания с него по суду причитающихся банку (кредитору) денег.
В этом случае банк подает заявление в Арбитражный суд о возбуждении дела по признанию должника (физического или юридического лица) банкротом с предоставлением всех объяснений, показаний свидетелей и документов. Здесь надо отметить, что в настоящее время для того, чтобы признать физическое лицо банкротом не требуется, ни его личное присутствие в суде, ни даже извещения. Т. е. ставится вопрос таким образом, что интересы кредитора, терпящего убыток, важнее, чем интересы несостоятельного должника.
Если решение суда вынесено в пользу истца, т.е. банка, то назначается конкурсный управляющий, который занимается оценкой, описью имущества должника, реализацией его через специальные аукционы.
Важно !!! Но кроме банка, инициировать процедуру списания долга с помощью банкротства может сам должник, по своей собственной инициативе. Для этого он может сам подать заявление в суд (не ниже городского или областного уровня). Предварительно для этого нужно подготовить все документы, а также уплатить государственную пошлину (на 2018 год ее размер составляет 300 рублей). О том, чтобы узнать какие документы нужны для оформления банкротства физического лица, следует обратиться непосредственно в арбитражный суд.
Причем, следует иметь в виду, что право на подачу заявления о своем личном банкротстве могут лица:
- лица, которые признаны судом дееспособными.
- имеют погашенную судимость за проступки, связанные с экономическими или финансовыми отношениями
- имеет на руках доказательную базу в виде документов, подтверждающих, что он реально не может платить по долгам. Это, как правило, все счета, справки о доходах, кредитные договоры и прочие документы, раскрывающие истинное финансовое состояние должника – банкрота.
- не имеет других непогашенных долгов по другим кредитам и банкам
После оформление банкротства физического лица, в виде подачи заявления в суд, в течение 30 дней судебная инстанция рассматривает поданное ходатайство и в случае его удовлетворения назначает конкурсное производство. И уже потом управляющий, назначенный судом, занимается реализацией имущества должника и выплатой долгов кредиторам в порядке очередности.
Как показывает российская юридическая практика, процесс банкротства физического лица в среднем не занимает по времени больше 6 месяцев.
Упростить прохождение этого процесса могут помочь различные специализированные юридические фирмы и адвокатские конторы, которые обладают должной компетенцией того, как оформить банкротство физического лица по кредитам. Однако, стоит помнить, что их услуги стоят не дешево.
