С чего начинается финансовая грамотность инвестора и трейдера
Для большинства людей вопрос обладания деньгами, их заработка и управления, является одним из самых первостепенных и насущных. Но, к сожалению, мало кто по — настоящему интересовался вопросами, как эффективно построить свою систему управления финансами, будь то личными, семейными.
В лучшем случае такие познания ограничены тем, что если что, то нужно брать кредит, положить деньги на банковский депозит или купить (продать доллары).
Другим вариантом увеличения своего бюджета, которым старается воспользоваться немало людей — это трейдинг и инвестиции. Но, к сожалению и как это подтверждает статистика (всего на рынках зарабатывает в среднем только 2-5%), на финансовых рынках, чтобы получать стабильный доход, нужны знания несложных, но фундаментальных знаний практической работы с деньгами.
Без этих основ финансовой грамотности чтение всяких книг по трейдингу, изучение опыта прославленных гуру — инвестором не имеет большого смысла. Что пользы от этих знаний, человеку, если он не умеет управлять даже своим банковским карточным счетом и берет при всяком удобном случае кредит под непомерные проценты.
На самом деле практика работы с деньгами довольно обширная и интересная тема, в которой немало разнообразных способов управления и заработка денег. Об основах финансовой грамотности, на которой строится успех будущего инвестора или трейдера и будет рассказано в этой статье.
Содержание статьи
Наличные или банковская карта
Так исторически сложилось, что первое знакомство с деньгами у человека складывается, когда он видит и осязает их в физической форме, в виде бумажных купюр, монет. Но времена быстро меняются и на смену привычным фиатным, т.е. бумажным деньгам, пришли электронные деньги и даже не только в виде банковских карт, но и в виде криптовалют. Что же лучше?
- Во-первых. Если подходить к вопросу практически, то лучше всего сейчас иметь электронные деньги (с небольшим запасом наличности). Практически во всех развитых странах расплатиться наличными суммой в более, чем 100 долларов или евро будет выглядеть крайне странно.
- Во – вторых, электронные деньги нельзя, ни украсть, ни потерять.
- В – третьих, сейчас многие путешествуют, и естественно, ездить через несколько границ с туго набитыми пачками купюр, мягко говоря, не совсем удобно.
- В — четвертых – электронные деньги на банковской карте позволяют практически моментально переместить капитал из любой формы — можно быстро поменять валюту, купить золото, акции или облигации, и даже снять или купить недвижимость в любой точке планеты.
Нельзя также забывать и о том, что только с помощью электронных денег можно осуществлять инвестиции на фондовых торговых площадках, валютных или товарных биржах. И тем более надо уже сейчас быть готовым к тому, что практически все сделки с биржевыми активами в мире перейдут на базу расчетов в криптовалютах (в первую очередь это Биткоин, Эфириум и Риппл).
Но, не смотря на все эти достоинства электронных денег, у традиционных бумажных купюр остается пока еще единственное преимущество — ими можно пользоваться там, где нет ни интернета, ни банкоматов, ни торговых центров, ни даже приличной телефонной связи. Однако таких «заповедных» уголков на планете становится все меньше, и если благодаря Элону Маску появится всемирный бесплатный интернет, то, скорее всего, бумажные деньги останутся, как память или музейный раритет.
Как уменьшить платежи по кредиту
Кредит, как финансовый инструмент, позволяет решить многие финансовые проблемы человека, при условии, что за него будет вовремя производиться оплата в виде процентов. За кредит нужно платить, и есть несколько вариантов, как можно уменьшить стоимость кредита.
В частности:
- Использование различных льгот. Например, если у заемщика есть уже открытый в банке депозит или на текущем счету у него имеется какая-то сумма, или же он является клиентам банка, то ему банк всегда пойдет на встречу при заключении кредитного договора. На этом можно сэкономить не один процент годовых по кредиту.
- Если заемщик имеет статус пенсионера, инвалида или нечто подобное, то у него есть реальный шанс получить льготную программу кредитования.
- Ставки кредитов, которые имеют целевое назначение всегда ниже, чем обычные потребительские кредиты. Так, например, есть целевые кредиты на учебу, лечение или покупку каких- то дорогостоящих товаров — автомобиля, небольшой дачи. По таким целевым кредитам у банка имеется своя система кредитования и ставки по кредитам немного ниже (обычно на 1-2%), чем по стандартным кредитным договорам.
- немало банков имеет плотное взаимодействие с различными торговыми сетями, компаниями. Периодически банки совместно со своими партнерами устраивают кредитные акции, когда можно приобрести товар в торговом центре по ставкам кредита ниже, чем обычно.
- В некоторых случаях можно получить выгодный ипотечный кредит, взяв его в другой валюте, например, японской иене или в швейцарском франке. Ставки по таким кредитам, номинированным в этих деньгах, будут ниже.
- сроки кредитования также влияют на стоимость кредита. Чем длиннее срок кредитования, тем ниже ставка процента.
- Одним из способов снижения стоимости кредита является его досрочное погашение, когда, например, заемщик каждый месяц вносит в счет погашения долгов сумму выше, чем необходимо. В этом случае банк предоставляет бонусную скидку в виде снижения ставки процента.
Кроме перечисленных вариантов снижения стоимости кредита, также следует по мере возможности использовать европейские банки, где ставки кредита намного ниже российских, а также такой метод, как рефинансирование или реструктуризация кредита.
Почему так важно для трейдера или инвестора понимать принципы работы с заемными деньгами?
Немалая часть рынков и биржевых финансовых инструментов (например, фьючерсы или опционы) обычно торгуются, с так называемым кредитным плечом. Трудно представить, что человек, не научившийся работать с обычным кредитом, может потом уверенно справится с ситуацией, где кредитный долг превышает его собственные активы раз в 10 (не говоря уже о том, что среднее плечо, с которым работает трейдер находится в диапазоне от 10 до 100).
Пассивный доход
Немало людей постоянно задумываются над вопросом (который для большинства так и остается непостижимой тайно), как сделать, так чтобы перестать работать на деньги, и они стали работать на своего хозяина, т.е. речь идет о пассивном доходе. Существует несколько довольно эффективных способов, кроме того, что открыть депозит в банк или сдавать в аренду недвижимость (что давно перестало считаться эффективной финансовой практикой).
- Пассивный доход от вложений в ценные бумаги. В данном случае речь идет о том, что купив, например, акции Сбербанка (это можно сделать даже открыв ИИС — индивидуальный инвестиционный счет), можно заработать не только на росте их курсовой стоимости (спекулятивный подход), но и на получении ежегодных дивидендов. Кроме акций, можно использовать облигации. Например, ежегодный поток прибыли по облигациям федерального займа (ОФЗ) составляет порядка 10%, что на треть выше, чем по самому выгодному банковскому депозиту.
- Пассивный доход в интернете. Это самый доступный на сегодняшний момент, вариант даже для тех, кто не особо владеет цифровой грамотностью. Итак, в интернете можно создать свой сайт, который может приносить доход, например, обменник для криптовалют. Можно зарабатывать на рекламе, размещая на сайте, рекламные материалы магазинов, различных фирм, товаров и услуг. Неплохим вариантом будет создание своего блога или Ютуб канал, где можно транслировать какие — то полезные материалы. рассказы о путешествиях, да и просто освещая в новостях местные события в поселке или городе.
- Пассивный доход за счет авторских прав — если есть какое — то изобретения, хорошо написанный текст, песня, музыка или роман, т.е. будет творческое произведение, то можно получать пассивный доход (иначе он называется роялти) за счет авторского гонорара.
- В некотором роде получение от государства различных льгот, пенсий, субсидии, тоже можно считать пассивным доходом. Для этого правда придется потрудиться — собрать справки, документы. Но лучше получить от государства, пассивный, пусть даже в 1000 рублей доход, чем вообще ничего
- Собственное дело. Да, свой бизнес, созданный с нуля или купленный в готовом виде, может служить источником пассивного дохода, правда для этого нужно условие, при котором владелец бизнеса целиком и полностью доверяет управление им другому человеку.
«Cash back»
Кешбек в общем смысле — это бонусная программа банка, которая имеет цель стимулировать клиента иметь неснижаемый остаток на банковской карте и пользоваться услугами определенных торговых сетей.
Кешбек это система, при которой банк за неснижаемый остаток на карте в течение определенного периода (обычно месяц), начисляет на этот остаток проценты. Т.е. кешбек аналогичен банковскому депозиту. Например, если у вас на карте неснижаемый остаток по условиям банка 10 000 рублей, а процент кешбека 5%, то 500 рублей будут считаться чистым доходом клиента.
Причем по кешбеку есть как минимальный, так и максимальный лимит суммы, по которой начисляется процент. Также кешбек начисляется если клиент в течение месяца (или другого периода) произвел покупки в определенной сети магазинов, пользовался услугами заранее оговоренных бизнесов, то ему возвращается на карту часть потраченной суммы в виде процента или строго номинированной суммы за каждую покупку.
Как показывает практика, при умелом использовании кешбека можно получить пассивный доход порядка 10 -15% годовых, что фактически в два раза выше, чем по банковскому депозиту.
Как выбрать банк и брокера
От того насколько тщательно выбран клиентом банк или финансовый брокер зависит не только сохранность его денег но и получение дохода в том или ином виде.
Как правило, при выборе банка или брокера нужно исходить из таких пунктов, которые должны быть в центре внимания, как:
- как долго работает банк или брокер на рынке;
- какова его репутация, как среди клиентов частных, так и среди бизнеса – обо всех этих моментах можно нетрудно узнать из сети интернет, почитав различные форумы и социальные сетевые сообщества;
- кто управляет банком или брокерской компанией, как он это делает. Замешаны ли владельцы, менеджеры банка или брокера в каких — то скандалах, махинациях или других неблаговидных делах. Это имеет важное значение и обо всем этом, тоже нетрудно узнать из всех доступных источников информации;
- какие банковские и инве6стиционые продукты предлагает банк или брокер, и как они отличаются от того, что имеют конкуренты. Сравнить с другими видами источников дохода;
- насколько сильна степень влияния государства на политику банка, брокера, входит ли государство в капитал банка (брокера), является его владельцем.
Если нет желания разбираться во всех этих вопросах и тонкостях работы банка, которому есть намерение доверить деньги, то можно положиться на мнение и оценку экспертов и специалистов. В частности, можно воспользоваться кредитным рейтингом банка, который можно узнать на сайте, как Центрального Банка РФ, так и на сайтах аналитических агентств — таких как РБК или из неформальных источников информации как, например, хорошо известный сайт обо всех банках — Banki.ru. О брокерах можно много полезной информации получить на сайтах некоммерческих ассоциаций — типа НАУФОР и КРАУФОР.
В качестве заключения
Остается только добавить, что в мире существует множество методов и инструментов для получения пассивного финансового дохода. Главная задача того, кто ищет такие пути заработка — это постоянно учиться, изучать информацию, благо немало есть людей, которые щедро и бесплатно делятся подобным опытом.
Получите книгу БЕСПЛАТНО!
Как за счет государства заработать на недвижимости свой первый миллион
