Как виртуальные деньги поменяют финансовый рынок?
Начало 2017 года немало принесло событий на финансовые рынки, где по праву первое место заняли новости с взрывным интересом к кибервалютам и все, что с ними связано. Не проходило дня, чтобы все топовые, как деловые издания с мировым именем, так и все, что относится желтой прессе, не рассказывали, как вырос курс биткоина и какие появились новые криптовалюты, и как на этом можно или нужно зарабатывать.
Однако весь этот информационный шум скрыл от многих по настоящему серьезные события, которые очень встревожили весь банковский сектор, и даже наш глава Сбербанка Герман Греф не преминул упомянуть о блокчейне, как о новом формате грядущего переустройства не только финансового мира, но и всей экономической реальности 21 века.
Насколько оправданы такие ожидания. Не стоит ли за этим очередная мода на все современное, как это было не раз, начиная от голландской тюльпаномании в 16 веке, и заканчивая историей с доткомами (бум на интернет – компании) обвалившими финансовые рынки по всему миру в самом начале 2000 гг.
Чтобы в этом разобраться в своей статье будет обращено внимание на то, как отнеслись банки к появлению слухов и формированию тенденции создания новых платежных систем, основанных на технологиях блокчейн, где естественно главенствующую роль играют криптовалюты, и Биткоин здесь не первопричина.
Финансовый мир готов к масштабным переменам
Как нам известно, вся история технического прогресса сильно изменила нашу жизнь, но что касается банков, как финансовых институтов, выполняющих роль не только кредитования, но и перераспределения финансовых потоков во всем мире, то их, создается ощущение, мало затронули все эти новомодные технологии. Как было более, чем 100 лет назад, когда платежи передавались по телеграфу азбукой Морзе, так и сейчас, даже при наличии всевозможных компьютерных систем, средний норматив проведения банковской операции составляет по всему миру 2-3 дня (а то и больше), беря с клиентов при этом неприличные комиссии.
Так что же заставило теперь по — настоящему встревожиться так банки?
Для этого давайте вспомним о том, как появились первые электронные платежные системы, известные многим по таким брендам, как Киви, Вебмани, Яндекс. деньги и их зарубежные аналоги. В принципе они мало что добавили, кроме того, что проще стало пользоваться услугами интернет магазинов, да отчасти легче стало переводить зарплату фрилансерам и гастарбайтерам. Собственно нового они ничего не принесли, и консервативные банки мало беспокоились о появлении таких конкурентов, ведь все равно приходилось обналичивать бумажные деньги через их банкоматы.
Даже притом, что, как показывает статистика, в мире растет неуклонно число операций и их объем. Вопрос, как мне кажется, кроется совсем в другом. Киберсистемы, в отличие других аналоговых электронных систем, делающих онлайн платежи, обладают целым рядом преимуществ.
В частности:
- использование технологии блокчейн на базе криптовалют, как платежной единицы дало возможность производить транзакции, минуя посредника (банка) за считанные секунды. Причем верификация получателя и отправителя происходит мгновенно, благодаря распределенному реестру базы данных
- абсолютная надежность, так как блокчейн, как систему, не возможно взломать или подменить какие — либо данные, так как вся платежная информация отображается одновременно на тысячах и миллионов компьютеров
- отсутствие единого эмиссионного центра, так же как и контроля со стороны любого государства, позволяет киберсистемам самим регулировать ликвидность рынка (а значит и курс или стоимость самой криптовалюты), что напрямую связано с потребностями самих клиентов. Грубо говоря, в киберсистеме невозможно, как это делают обычно правительства, напечатать лишние криптовалюты для того, чтобы покрыть дефицит платежного баланса. А это значит, что платежные системы, как и криптовалюты, абсолютно устойчивы к инфляции, т.е. фактически они становятся чем — то вроде цифрового аналога золота (цифровой золотой стандарт).
- поскольку киберплатежные системы не регулируются и не контролируются никем, то фактически это идеальный вариант для бизнеса по минимизации или оптимизации своих транзакционных издержек при производстве расчетов с клиентами и при внутрикорпоративных расчетах. Проще говоря, государствам невозможно контролировать финансовые потоки, а значит, придется распрощаться с не очень хорошей привычкой, брать налоги по всякому поводу и без него.
- киберплатежные системы могут функционировать на любой известной мобильной коммуникационной платформе, что упрощает их применение даже обычным (неподготовленным пользователем) человеком. Например, уже имеются платежные системы на платформе известного мессеженджера «Телеграмм», где можно осуществлять платежи через биткоин, эфириум (Ethereum) или XRP (Ripple) в считанные секунды.
Причем, пропускная способность канала «Телеграмм» позволяете использовать даже низкоскоростной траффик интернета (почему он и популярен в Иране, Индии и в Латинской Америке).
Обратный отсчет запущен
Рассказав об этих всех прелестях платежных систем на основе блокчейна и криптовалют, теперь поговорим, что же ждет наш, порядком устаревший, финансовый мир.
Начнем с банков, как первых, кто может быть сильно огорчен благодаря всем этим новшествам, если они вообще не исчезнут как субъекты:
- Во – первых, поскольку нет необходимости в посреднике при проведении финансовых платежей, то эти функции банки могут утратить навсегда. Пиринговая (т.е. «клиент- клиент») система, на которой построены блокчейн платежные системы, как я уже говорил, позволят идентифицировать участников, транзакции.
- Во – вторых, банки лишаются возможности кредитовать, так как два участника или клиента блокчейн могут сами договориться, кому и сколько, под какой процент давать деньги в долг, что уже сейчас прекрасно работает, в так называемых, краудлендинговых системах (в частности на криптобирже Poloniex). Вы там можете, как взять в долг у кого угодно, хоть 1 доллар, так и сами заработать на ссудном проценте.
- В — третьих, многие банки являются посредниками при осуществлении инвестиционных сделок, выступая посредником между клиентом и, например, компанией. Блокчейн и здесь может заменить банки практически полностью. Есть такое в блокчейне понятие, как смарт — контракт. В этой системе функции посредника на себя берет блокчейн. И, например, чтобы вам вложить деньги в покупку недвижимости, вам не нужно брать кредит у банка под сумасшедшие проценты. Смарт — контракт обеспечит условия, при которых, право собственности перейдет вам тогда, когда вы выплатите в оговоренное время все деньги.
Здесь надо сказать, что многие риэлторы, работающие с недвижимостью, уже оценили угрозу со стороны блокчейна, но вряд ли это им уже поможет. Даже пример работы такого сервиса, как AirBnB, показывает, что можно обойтись без агентства недвижимости, чтобы снять квартиру или виллу практически в любой точке мира.
Вторым кандидатом на выбытие из глобальной игры за деньги, являются финансовые брокеры и страховые компании. Блокчейн системы могут прекрасно заменить верификацию финансовой сделки на фондовой бирже, где купленные акции на рынке перейдут в собственность инвестора после перечисления денег на счет продавца, и такая сделка немедленно отобразится в базе данных реестра акционеров.
То же самое касается и страховых полисов, которые заменят смарт – контракты, где заранее будут прописаны условия выплаты страховки, причем страховщиками в потенциале могут выступать жители всей планеты, связанные в единую сеть блокчейна.
Другой момент, очень важный, который коснется практически каждого, связан с государством. Поскольку блокчейн изначально построен на полной автономности и децентрализации, то все попытки государств как то поставить под контроль финансовые потоки, проходящие через платежные киберсистемы, заранее обречены на провал. Что же ждет чиновников и государства, заботящиеся об их благополучии. Честно говоря, ничего хорошего.
Во – первых, государство лишается возможности учесть финансовые потоки, находящиеся в блокчейн системах, а значит и налоговая база может существенно сократиться. По оценкам экспертов, сейчас в мире ежедневно проводятся финансовые операции на сумму 27 трлн. долларов.
К 2020 году, более 50% этого финансового потока будет в независимых блокчейн системах, которых будет насчитываться десяти и сотни тысяч (какой тут может вообще быть контроль). Ну а раз не будет налогов, то придется государствам существенно подсократить свои траты на содержание чиновников, на войны и оружие, и прочие мега — проекты, не приносящие людям пользы.
Другим фактором, который неизбежно будет оказывать на нас влияние со стороны блокчейн платежных систем – это то, что мы, как люди, можем сами непосредственно взаимодействовать друг с другом, осуществлять расчеты между собой по оказанным друг другу услугам. Это значит, что в принципе, нам бумажные деньги (фиатные) просто перестанут быть нужны.
Отсюда у государства появится головная боль — как же им теперь контролировать денежную массу, курс рубля или еще чего. И тогда уже нечем будет покрыть дефицит бюджета печатанием денег — они никому не будут нужны (разве только в качестве красивых обоев).
Так кто же, в конечном итоге, окажется в выигрыше от всех этих новых финансовых реалий. Как это ни странно, впервые за всю историю человечества в выигрыше будет каждый отдельный человек, а не какое то эфемерное образование — типа государства, ООН или Всемирного банка.
Мы можем сами организовывать сетевые сообщества и там рассчитываться как угодно, когда угодно и чем угодно, платя налоги только на то, что нам нужно, и не тратя деньги на приличные комиссионные банков, которые уходят на содержание их роскошных офисов. Естественно, бизнес в любой форме и масштабе, когда даже владелец овощной лавки на окраине Сайгона, может заранее проплатить поставку овощей фермеру, не тратя время на дорогу в банк.
То же самое касается и любого предприятия, фирмы. Они могут устанавливать любые формы финансовых расчетов со своими контрагентами, не опасаясь, что завтра вдруг обесценится курс национальной валюты (курс рубля, например) и вдруг у какого — нибудь банка отберут лицензию или нагрянет налоговая с проверкой, искать спрятанную в сейфе не сданную вовремя выручку наличными деньгами.
В заключение
Что остается добавить к этой статье, так это то, что грядущие новые перемены будут столь масштабными (и даже драматичными), что все прошедшие кризисы и девальвации покажутся детским утренником на Новый год. Но самое, что интересно, что в этот раз будет пользоваться плодами прогресса обычный простой человек, а не финансовые магнаты и прочие не трудовые элементы, привыкшие жить за счет других.
