Признание банкротом физического лица

Банкротство физических лиц – это избавление от кредитов, или полное их списание. Большая часть населения России находится в затруднительном положении, имея несколько кредитов и не имея финансовой возможности для их погашения. Долг россиян перед банками к началу 2018 г. составлял около 7 трлн. рублей (!!!), в том числе на просроченную задолженность приходится более 850 млрд.

За один только год просрочки по выплатам кредитов увеличились на 34,86 млрд. Около 15 % заемщиков имеют задолженность одновременно по 5–6 счетам, а число должников с двумя кредитами стремительно растет. Непомерно большие процентные ставки в условиях экономического кризиса, невысокая заработная плата и постоянно растущая инфляция приводят в отчаяние заемщиков кредитных учреждений, а также и тех, кто становится должником коммунальных компаний и организаций.

Один из путей, который отчасти может облегчить положение безнадежных должников — это процедура банкротства физических лиц, полноценно начавшая работать с 2015 года. Не все в ней, конечно же, является совершенным, но тем не менее — это пока что один единственный легальный вариант того, как окончательно избавиться от всех долгов сразу.

В этой статье будет рассказано о банкротстве физических лиц, о том, как проводятся подобные процедуры в соответствии с российским законодательством, какие следует иметь в виду нюансы прохождения арбитражного процесса, а также даны некоторые практические советы и рекомендации.

Основные правовые принципы и понятия признания банкротства физического лица.

Существующий ныне закон о банкротстве физических лиц обсуждался в течение 10 лет и вызывал множество споров. Как следует уже из истории, 2008 год начался потребительским бумом. Россияне брали кредиты на покупку самых разнообразных вещей – от бытовой техники до жилья и автомашины.

Разразившийся глобальный финансовый кризис сделал неподъемными для большинства россиян долговые обязательства по кредитам и как  следствие — признание банкротом физического лица перед банком. Особо проблемные ситуации с долгами, банки передавали коллекторам, целью которых было превратить жизнь должника в кошмар: его преследовали, шантажировали, оказывали давление на родных.

Банкротство в России

Если коллекторские организации не могли взыскать долг, дело передавалось в суд на рассмотрение, где процедура могла тянуться годами. В большинстве случаев решение суда выносилось в пользу кредитора, а жизненные обстоятельства должников просто игнорировались. Все это требовало немедленного принятия законодательного акта, который бы облегчил жизнь большой части российских должников через процесс личного банкротства.

Законы о банкротстве

Такой закон был принят в 2002 году и сейчас банкротство физического лица проводится на основании и в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Кроме этого  основного законодательного акта, также имеется еще один закон, который непосредственно регулирует процесс банкротства именно физических лиц.

Это ФЗ № 476- ФЗ (ред. от 29 июня 2015 г.) «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Этот закон вступил в законную силу с 1 июля 2015 г.

Согласно определению, содержащемуся в этих законодательных актах, банкротство физического лица означает признание государством и кредиторами гражданина неплатежеспособным и прекращение в отношении него преследования с требованием исполнения им долговых обязательств после принятия установленных законом мер для максимально возможного их удовлетворения. Далее рассмотрим основные моменты, касающиеся всей процедуры арбитражного судопроизводства по банкротству граждан.

Основания, причины, по которым может быть признано банкротство физического лица

Законами о банкротстве предусмотрено  несколько оснований для признания банкротом физического лица, по которым любой гражданин может быть признан банкротом. С чисто формальной точки зрения законом о банкротстве физических лиц закрепляется право каждого гражданина, чьи долги превышают 500 тысяч рублей, а сроки неуплаты долга превышают 3 месяца, при этом отсутствует достаточный доход для их погашения, обратиться с заявлением в суд для признания его банкротом.

В качестве альтернативы закон предлагает заключение мирового соглашения между должником и кредитором или реструктуризацию долга. Действие данного закона распространяется, в том числе, и на граждан, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей.

Банкротство должников перед банками

Кроме этих формальных условий, причиной банкротства гражданина может быть, если:

• общая сумма, находящего у него во владении имущества и активов не достаточна для погашения всех имеющихся у него неоплаченных долгов.
• если сумма финансовых и прочих материальных обязательств в течение послених3 месяцев превышает 10% от всей суммы накопившихся долгов.
• гражданин не имеет или лишился основного источника дохода, за счет которого он может производить оплату своих долговых обязательств.

Кроме этого, причиной банкротства гражданина может быть принятые к рассмотрению судом обстоятельства, связанные со стихийными бедствиями. Это те случаи, когда  из-за подобных форс — мажорных ситуаций гражданин лишается всего имущества, и невозможность им оплаты долгов становится более чем очевидной.

Кто может признать банкротом  гражданина

В общем смысле признание за гражданином статуса банкрота является прерогативой только арбитражного суда.

Арбитражный суд может принять к рассмотрению дело о банкротстве гражданина от нескольких групп заинтересованных сторон и правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом обладают:

1. Добровольное банкротство — это когда сам гражданин, осознав всю тяжесть своего материального положения, решает начать сам процедуру банкротства. Для этого ему следует подать соответствующее заявление (о процессе подачи такого заявления будет рассказано подробнее ниже).
2. Кредиторы. Кредиторы могут сами по свой инициативе начать процесс признания физлица банкротом. Как правило, это касается тех случаев, когда должник игнорирует условия договора, по которому он должен вовремя и в полном объеме оплачивать свои финансовые обязательства. Срок, с которого кредиторы имеют право подать на банкротство гражданина – должника, составляет 3 месяца с момента прекращения исполнения обязательства таким должником. Здесь необходимо отметить один существенный момент. Если процесс банкротства инициирован кредиторами, например — банком, то при таком принудительном банкротстве граждан, частично взыскание долгов может быть обращено на тех поручителей, которые поставили свои подписи в кредитном договоре заемщика – должника.
3. третья группа лиц, которая может стать инициатором банкротства гражданина — это государственные органы. Это могут быть и налоговые инспекции или прокуратура при взыскании административных и прочих штрафов. Также сюда следует включить и те организации, в которые граждане обязаны уплачивать какие- либо платежи, в том числе, это касается и алиментов.

Как выглядит арбитражный процесс и признание банкротом гражданина

Вся процедура и порядок признания банкротом физического лица,  начинается  с  подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства или регистрации того, кто является заявителем.

Если таким заявителем является сам гражданин, то ему следует обращаться в тот арбитражный суд, который имеется в его городе, районе или области. В общем виде схема признания банкротом физического лица выглядит следующим образом:

Заявление на банкротство

1. Подача заявления в суд. Заявление о признании должника банкротом подается в арбитражный суд в срок не более 30 рабочих дней с момента, когда гражданину стало понятно, что расплатиться с долгами он не в состоянии. Это обязательное требование, нарушение которого наказывается судом в виде штрафа в размере 3000 рублей.

Заявление о признании должника банкротом принимается  и подается, как правило, либо лично, либо через своего законного представителя, например, по доверенности.

2. Оплата государственной пошлины и внесение депозита на счет арбитражного суда. Размер пошлины на подачу заявления в арбитражный суд составляет 300 рублей. Чек об оплате этой пошлины прикладывается к заявлению. Также необходимо внести на счет суда сумму в 10 000  рублей, которая будет служить  формой вознаграждения за услуги арбитражного управляющего, который будет назначен судом.
3. Арбитражный суд в течение 10 дней с момента получения заявления на признание банкротства гражданина, выносит решение о начале или об отказе в возбуждении конкурсного производства.
4. Приняв заявление и все необходимые документы от заявителя, арбитражный суд выясняет, имеется ли у должника собственность, которая может быть реализована в целях погашения долга, либо возможность получения дохода, часть которого может идти в счет уплаты. В это же время принимаются меры по обеспечению сохранности имущества должника и назначается временный или конкурсный управляющий. Помимо этого, о начале процедуры банкротства уведомляются все известные кредиторы, которые в течение 2 месяцев могут предъявить к должнику свои требования. Также в арбитражный суд надо представить документы об отсутствии источников дохода и документы, подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества у физического лица .
5. Приняв все документы и рассмотрев дело по существу, арбитражный суд может вынести одно из трех решений:

• заключение мирового соглашения, когда при посредничестве суда кредитор и должник приходят к какому — то компромиссному варианту и договариваются о частичном или полном погашении долгов.
• реструктуризация долга включает в себя тот вариант действий, когда при посредничестве суда принимаются меры, способствующие или облегчающие должнику оплату долгов, например, снижение суммы долга или увеличение срока его погашения, рассрочка кредита и т.п.
• организация торгов — если должник безнадежен и нет вариантов, ни мирового соглашения, ни реструктуризации долгов, то дело переходит в фазу конкурсного производства и распродажи имущества должника.

Общая схема банкротства физических лиц

6. Конкурное производство. В течение этой фазы банкротства гражданина, конкурсный управляющий составляет полную опись имущества должника, формирует полный реестр кредиторов и начинает выставлять на аукционе его имущество. Вырученная от продажи имущества сумма распределяется между кредиторами пропорционально сумме долга перед ними. Все денежные средства, вырученные от продажи имущества должника, должны быть зачислены на депозит суда. Распределение кредиторам средств идет с депозита суда в порядке очередности. При недостатке денежных средств очередной категории кредиторов долги перед ними будут считаться погашенными. При нехватке средств для всех кредиторов деньги распределяются пропорционально заявленным суммам.

Определение суда по продаже имущества должника – банкрота

7. После завершения конкурсного производства, расчета со всеми кредиторами, суд выносит окончательное постановление о признании гражданина банкротом. Данное решение вступает в законную силу с момента его оглашения, если судом не предусмотрено иное. С момента вынесения судом решения о признании должника банкротом, гражданин — физическое лицо считается банкротом уже официально и к нему не могут быть обращены никакие финансовые обязательства.

Т.е. признание должника, организации банкротом является основанием для  приостановления применения в отношении него штрафных санкций, пеней, неустоек. При этом гражданин будет считаться банкротом и в течение последующих 5 лет с момента вынесения в отношении него соответствующего решения суда.

Если физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя (ИП), приобрело долги в связи с деятельностью, не имеющей отношения к профессиональной сфере (например, покупка дорогих часов для личных нужд), то этот случай относится к признанию банкротом только гражданина. А если кредит брался на развитие бизнеса, банкротом будет признаваться индивидуальный предприниматель. И это важно определить для того, чтобы правильно выбрать суд, уполномоченный рассматривать дело о банкротстве в каждом конкретном случае.